有預(yù)定利率3%的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、增額壽產(chǎn)品；

有保底利率2%的萬(wàn)能險(xiǎn)；

也有被預(yù)測(cè)將成為主流產(chǎn)品的分紅型保險(xiǎn)。

先給大家盤(pán)一盤(pán)增額終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)榜單。

目前推薦這4款

• 平安如意兩全保險(xiǎn)

• 弘運(yùn)連連（2023）增額終身壽險(xiǎn)

• 金滿意足煥新版增額終身壽險(xiǎn)

• 一生中意終身壽險(xiǎn)（分紅型）

（文中產(chǎn)品具體保障內(nèi)容以保險(xiǎn)條款及合同為準(zhǔn)）

平安如意，是一款兩全險(xiǎn)，即生存到保障期滿或保障期內(nèi)身故都能賠付一筆錢(qián)。

若保障到期，被保人生存可以領(lǐng)一筆滿期保險(xiǎn)金。

若不幸身故，則按保險(xiǎn)合同約定賠付身故保險(xiǎn)金。

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是現(xiàn)金價(jià)值非常高。

大家也知道，現(xiàn)在預(yù)定利率只有3%；

那么，保單利益最高也只能接近復(fù)利3%。

直接給大家算一下IRR，非常給力：

以30歲男性，躉交10萬(wàn)為例：

在第10年，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)是所交保費(fèi)的1.33倍，IRR超過(guò)了2.9%。

60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的2.4倍，IRR超過(guò)了2.96%。

相比平安如意兩全險(xiǎn)，弘運(yùn)連連2023版終身壽險(xiǎn)的保單利益差一些。

但是IRR最高可以達(dá)到2.88%，也是第一梯隊(duì)的水平了。

它的優(yōu)勢(shì)也很明顯：

（1）現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快

選躉交/3年交，第4個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選5年交，在第5個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選10年交，第8年，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

繳費(fèi)期比較短，這樣資金配置更靈活。

（2）投保門(mén)檻很低

不管躉交、期交，都是1000元起就能投。

（3）減保規(guī)則更寬松

目前該產(chǎn)品的減保規(guī)則規(guī)定，保單生效滿15個(gè)月后，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，減保后，現(xiàn)金價(jià)值不低于500元就行。

所以，如果更看重中短期利益，又想兼顧資金的靈活性，選這款產(chǎn)品是非常不錯(cuò)的。

同樣總結(jié)一下優(yōu)勢(shì)：

（1）現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快

選躉交/3年交，第6個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選5年交，在第7個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選10年交，第9年，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

（2）投保門(mén)檻很低

和弘運(yùn)連連2023版一樣，也是1000元起就能投。

（3）減保規(guī)則寬松

該產(chǎn)品目前的減保規(guī)則規(guī)定，保單生效滿15個(gè)月后，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，減保后，現(xiàn)金價(jià)值不低于500元就行。

但弘運(yùn)連連2023版不同的是，它保單利益和平安如意兩全險(xiǎn)比，差距非常小。

直接上個(gè)對(duì)比圖：

以30歲的馬先生躉交10萬(wàn)為例：

90歲那年，平安如意兩全險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值約57.4萬(wàn)元，金滿意足煥新版 約56.4萬(wàn)元；

只差了1萬(wàn)元左右。

分紅型保險(xiǎn)的現(xiàn)價(jià)是由兩部分組成。

一部分是保證的，100%確定寫(xiě)進(jìn)合同。一部分是分紅，會(huì)浮動(dòng)，但最低不可以低于0。

但加上保額分紅后，保單IRR甚至有機(jī)會(huì)能超過(guò)3.5%，如下圖：

現(xiàn)在大家接觸分紅險(xiǎn)比較少，對(duì)于怎么分析分紅險(xiǎn)的優(yōu)劣，小馬老師給大家?guī)讉€(gè)參考的維度。

（1）看保險(xiǎn)公司

中意人壽注冊(cè)資本37億，中國(guó)石油（國(guó)企）和忠利保險(xiǎn)各占50%的股份，實(shí)力是毋庸置疑的，值得夸一句大公司。

（2）看歷史成績(jī)

按照要求，分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率都會(huì)公開(kāi)披露在保司官網(wǎng)上，我扒了一下2022年的成績(jī)，相當(dāng)不錯(cuò)

這里給大家科普一下分紅實(shí)現(xiàn)率：

保司實(shí)際給到的分紅/承諾分紅=分紅實(shí)現(xiàn)率。

比如答應(yīng)了要分10萬(wàn)，那么分紅實(shí)現(xiàn)率為100%，能拿到的分紅就是10萬(wàn)*100%；而超過(guò)100%，拿到的錢(qián)也會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。

(數(shù)據(jù)來(lái)源：中意人壽官網(wǎng))

最低分紅實(shí)現(xiàn)率是100%，最高是247%。

追求更高保單利益的朋友，可以重點(diǎn)考慮這款，雖然有不確定性，但真的很誘人。

并且，投保后還可以擁有VIP增值服務(wù)。

比如重疾綠通、保險(xiǎn)金信托等，可以給家人使用。

總結(jié)一下：

看重現(xiàn)金價(jià)值高、保單利益第一梯隊(duì)，選平安如意兩全保險(xiǎn)。

看重前期利益增長(zhǎng)快、減保規(guī)則寬松，選弘運(yùn)連連（2023）增額終身壽險(xiǎn)。

想兼顧現(xiàn)金價(jià)值高和用錢(qián)方便，選金滿意足煥新版增額終身壽險(xiǎn)。

想追求超額收益，享VIP增值服務(wù)，選一生中意終身壽險(xiǎn)（分紅型）。

這幾款產(chǎn)品，不管是安全儲(chǔ)備、養(yǎng)老規(guī)劃，還是財(cái)富保全、定向傳承，都是非常不錯(cuò)的選擇。

7月之前沒(méi)來(lái)得及投保的朋友，別錯(cuò)過(guò)。

如果有一筆錢(qián)是明確要以后養(yǎng)老備用，或者短期內(nèi)不想因?yàn)槠渌虮唤栌玫模敲?，投保養(yǎng)老年金險(xiǎn)會(huì)更合適。

什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，都白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，非常確定。

保終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，活多久領(lǐng)多久，能更好應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

目前推薦這2款

• 信泰如意致享養(yǎng)老年金險(xiǎn)

  
  

• 太保易添福養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）

（文中產(chǎn)品具體保障內(nèi)容以保險(xiǎn)條款及合同為準(zhǔn)）

如意致享的特點(diǎn)如下：

（1）“回血”速度快，保單利益高

最快第7年，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)；

終身有現(xiàn)金價(jià)值，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，安全！

以30歲的馬女士躉交50萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取為例：

60歲開(kāi)始，每年可領(lǐng)38,620元，直到終身。

如果算總保單利益（加上現(xiàn)金價(jià)值），IRR可以達(dá)到2.8%；

（1）投保門(mén)檻低，全國(guó)可投

而且是太平洋壽險(xiǎn)承保，屬于全國(guó)除港澳臺(tái)可投的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，期繳只要1000元起，投保非常方便。

（2）保單利益較高，持續(xù)有現(xiàn)金價(jià)值

注：如您猶豫期后解除合同，一定期限內(nèi)會(huì)有部分損失。

同樣是30歲的馬女士躉交50萬(wàn)，60歲開(kāi)始可領(lǐng)44000元/年。

相比信泰如意致享（38620元/年），太保易添福（互聯(lián)網(wǎng)）的年金更高一些。

不過(guò)，如意致享的現(xiàn)金價(jià)值比較高，總保單利益（已領(lǐng)年金+現(xiàn)金價(jià)值）是比太保易添福（互聯(lián)網(wǎng)）高一些的。

從利益角度講，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，不相上下。

既想做養(yǎng)老規(guī)劃，每年定時(shí)領(lǐng)錢(qián)，又希望有超額收益怎么辦？

還是一樣的解法，選分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

推薦這款產(chǎn)品：

• 泰康歲月有約（分紅型）

產(chǎn)生的分紅會(huì)進(jìn)入保底利率2.5%的萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次增值。

如果不計(jì)算分紅，產(chǎn)品的保單利益也是不如傳統(tǒng)年金險(xiǎn)的。

歲月有約的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較特別，投保時(shí)選基本保額，也就是你未來(lái)想領(lǐng)多少錢(qián)，再倒推應(yīng)交保費(fèi)。

為了方便對(duì)比，我測(cè)了30歲女士躉交505337元的情況，給大家演示一下。

完全沒(méi)有分紅，利益情況如下：

60歲開(kāi)始，每年可領(lǐng)生存金44519元；

80歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值只有16萬(wàn)左右；總保單利益約105萬(wàn)。

而躉交50萬(wàn)太保易添福（互聯(lián)網(wǎng)），80歲的現(xiàn)金價(jià)值就有166萬(wàn)了，差距很大；

再看看假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%，再加上萬(wàn)能賬戶的二次增值，結(jié)局就大不一樣。

（本表萬(wàn)能利益結(jié)息按4%利率進(jìn)行演算，最終以保司結(jié)算為準(zhǔn)）

80歲時(shí)，馬女士已領(lǐng)取超89萬(wàn)元（44519*20年）

萬(wàn)能賬戶，只計(jì)算保證利率，賬戶價(jià)值188.6萬(wàn)；

如果含浮動(dòng)利益演算，甚至能達(dá)到295萬(wàn)；

在投入保費(fèi)差不多的情況下，未來(lái)收益可能是太保易添福的1.7倍左右。

IRR可以超過(guò)3.429%，甚至達(dá)到3.944%。

想根據(jù)自己的情況進(jìn)行測(cè)算，可以預(yù)約顧問(wèn)1V1咨詢。

再次溫馨提示，分紅是不保證的。

我們只能通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的歷史情況進(jìn)行粗略的判斷。

根據(jù)泰康人壽官網(wǎng)的披露，泰康人壽2022年的中檔分紅實(shí)現(xiàn)率如下：

2018年6月后生效的：高客為150%，普客為114%；

2018年6月前生效的：高客為105%，普客為80%。

畢竟是大保司，總體分紅實(shí)現(xiàn)率相當(dāng)友好了。

最后再總結(jié)一下本文推薦的7款產(chǎn)品：

看完還是不知道怎么挑，或想了解更多好產(chǎn)品，可以預(yù)約顧問(wèn)1V1咨詢。

有預(yù)定利率3%的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、增額壽產(chǎn)品；

有保底利率2%的萬(wàn)能險(xiǎn)；

也有被預(yù)測(cè)將成為主流產(chǎn)品的分紅型保險(xiǎn)。

先給大家盤(pán)一盤(pán)增額終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)榜單。

目前推薦這4款

• 平安如意兩全保險(xiǎn)

• 弘運(yùn)連連（2023）增額終身壽險(xiǎn)

• 金滿意足煥新版增額終身壽險(xiǎn)

• 一生中意終身壽險(xiǎn)（分紅型）

（文中產(chǎn)品具體保障內(nèi)容以保險(xiǎn)條款及合同為準(zhǔn)）

平安如意，是一款兩全險(xiǎn)，即生存到保障期滿或保障期內(nèi)身故都能賠付一筆錢(qián)。

若保障到期，被保人生存可以領(lǐng)一筆滿期保險(xiǎn)金。

若不幸身故，則按保險(xiǎn)合同約定賠付身故保險(xiǎn)金。

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是現(xiàn)金價(jià)值非常高。

大家也知道，現(xiàn)在預(yù)定利率只有3%；

那么，保單利益最高也只能接近復(fù)利3%。

直接給大家算一下IRR，非常給力：

以30歲男性，躉交10萬(wàn)為例：

在第10年，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)是所交保費(fèi)的1.33倍，IRR超過(guò)了2.9%。

60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的2.4倍，IRR超過(guò)了2.96%。

相比平安如意兩全險(xiǎn)，弘運(yùn)連連2023版終身壽險(xiǎn)的保單利益差一些。

但是IRR最高可以達(dá)到2.88%，也是第一梯隊(duì)的水平了。

它的優(yōu)勢(shì)也很明顯：

（1）現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快

選躉交/3年交，第4個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選5年交，在第5個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選10年交，第8年，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

繳費(fèi)期比較短，這樣資金配置更靈活。

（2）投保門(mén)檻很低

不管躉交、期交，都是1000元起就能投。

（3）減保規(guī)則更寬松

目前該產(chǎn)品的減保規(guī)則規(guī)定，保單生效滿15個(gè)月后，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，減保后，現(xiàn)金價(jià)值不低于500元就行。

所以，如果更看重中短期利益，又想兼顧資金的靈活性，選這款產(chǎn)品是非常不錯(cuò)的。

同樣總結(jié)一下優(yōu)勢(shì)：

（1）現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快

選躉交/3年交，第6個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選5年交，在第7個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

選10年交，第9年，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)；

（2）投保門(mén)檻很低

和弘運(yùn)連連2023版一樣，也是1000元起就能投。

（3）減保規(guī)則寬松

該產(chǎn)品目前的減保規(guī)則規(guī)定，保單生效滿15個(gè)月后，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，減保后，現(xiàn)金價(jià)值不低于500元就行。

但弘運(yùn)連連2023版不同的是，它保單利益和平安如意兩全險(xiǎn)比，差距非常小。

直接上個(gè)對(duì)比圖：

以30歲的馬先生躉交10萬(wàn)為例：

90歲那年，平安如意兩全險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值約57.4萬(wàn)元，金滿意足煥新版 約56.4萬(wàn)元；

只差了1萬(wàn)元左右。

分紅型保險(xiǎn)的現(xiàn)價(jià)是由兩部分組成。

一部分是保證的，100%確定寫(xiě)進(jìn)合同。一部分是分紅，會(huì)浮動(dòng)，但最低不可以低于0。

但加上保額分紅后，保單IRR甚至有機(jī)會(huì)能超過(guò)3.5%，如下圖：

現(xiàn)在大家接觸分紅險(xiǎn)比較少，對(duì)于怎么分析分紅險(xiǎn)的優(yōu)劣，小馬老師給大家?guī)讉€(gè)參考的維度。

（1）看保險(xiǎn)公司

中意人壽注冊(cè)資本37億，中國(guó)石油（國(guó)企）和忠利保險(xiǎn)各占50%的股份，實(shí)力是毋庸置疑的，值得夸一句大公司。

（2）看歷史成績(jī)

按照要求，分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率都會(huì)公開(kāi)披露在保司官網(wǎng)上，我扒了一下2022年的成績(jī)，相當(dāng)不錯(cuò)

這里給大家科普一下分紅實(shí)現(xiàn)率：

保司實(shí)際給到的分紅/承諾分紅=分紅實(shí)現(xiàn)率。

比如答應(yīng)了要分10萬(wàn)，那么分紅實(shí)現(xiàn)率為100%，能拿到的分紅就是10萬(wàn)*100%；而超過(guò)100%，拿到的錢(qián)也會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。

(數(shù)據(jù)來(lái)源：中意人壽官網(wǎng))

最低分紅實(shí)現(xiàn)率是100%，最高是247%。

追求更高保單利益的朋友，可以重點(diǎn)考慮這款，雖然有不確定性，但真的很誘人。

并且，投保后還可以擁有VIP增值服務(wù)。

比如重疾綠通、保險(xiǎn)金信托等，可以給家人使用。

總結(jié)一下：

看重現(xiàn)金價(jià)值高、保單利益第一梯隊(duì)，選平安如意兩全保險(xiǎn)。

看重前期利益增長(zhǎng)快、減保規(guī)則寬松，選弘運(yùn)連連（2023）增額終身壽險(xiǎn)。

想兼顧現(xiàn)金價(jià)值高和用錢(qián)方便，選金滿意足煥新版增額終身壽險(xiǎn)。

想追求超額收益，享VIP增值服務(wù)，選一生中意終身壽險(xiǎn)（分紅型）。

這幾款產(chǎn)品，不管是安全儲(chǔ)備、養(yǎng)老規(guī)劃，還是財(cái)富保全、定向傳承，都是非常不錯(cuò)的選擇。

7月之前沒(méi)來(lái)得及投保的朋友，別錯(cuò)過(guò)。

如果有一筆錢(qián)是明確要以后養(yǎng)老備用，或者短期內(nèi)不想因?yàn)槠渌虮唤栌玫?，那么，投保養(yǎng)老年金險(xiǎn)會(huì)更合適。

什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，都白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，非常確定。

保終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，活多久領(lǐng)多久，能更好應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

目前推薦這2款

• 信泰如意致享養(yǎng)老年金險(xiǎn)

  
  

• 太保易添福養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）

（文中產(chǎn)品具體保障內(nèi)容以保險(xiǎn)條款及合同為準(zhǔn)）

如意致享的特點(diǎn)如下：

（1）“回血”速度快，保單利益高

最快第7年，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)；

終身有現(xiàn)金價(jià)值，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，安全！

以30歲的馬女士躉交50萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取為例：

60歲開(kāi)始，每年可領(lǐng)38,620元，直到終身。

如果算總保單利益（加上現(xiàn)金價(jià)值），IRR可以達(dá)到2.8%；

（1）投保門(mén)檻低，全國(guó)可投

而且是太平洋壽險(xiǎn)承保，屬于全國(guó)除港澳臺(tái)可投的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，期繳只要1000元起，投保非常方便。

（2）保單利益較高，持續(xù)有現(xiàn)金價(jià)值

注：如您猶豫期后解除合同，一定期限內(nèi)會(huì)有部分損失。

同樣是30歲的馬女士躉交50萬(wàn)，60歲開(kāi)始可領(lǐng)44000元/年。

相比信泰如意致享（38620元/年），太保易添福（互聯(lián)網(wǎng)）的年金更高一些。

不過(guò)，如意致享的現(xiàn)金價(jià)值比較高，總保單利益（已領(lǐng)年金+現(xiàn)金價(jià)值）是比太保易添福（互聯(lián)網(wǎng)）高一些的。

從利益角度講，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，不相上下。

既想做養(yǎng)老規(guī)劃，每年定時(shí)領(lǐng)錢(qián)，又希望有超額收益怎么辦？

還是一樣的解法，選分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

推薦這款產(chǎn)品：

• 泰康歲月有約（分紅型）

產(chǎn)生的分紅會(huì)進(jìn)入保底利率2.5%的萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次增值。

如果不計(jì)算分紅，產(chǎn)品的保單利益也是不如傳統(tǒng)年金險(xiǎn)的。

歲月有約的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較特別，投保時(shí)選基本保額，也就是你未來(lái)想領(lǐng)多少錢(qián)，再倒推應(yīng)交保費(fèi)。

為了方便對(duì)比，我測(cè)了30歲女士躉交505337元的情況，給大家演示一下。

完全沒(méi)有分紅，利益情況如下：

60歲開(kāi)始，每年可領(lǐng)生存金44519元；

80歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值只有16萬(wàn)左右；總保單利益約105萬(wàn)。

而躉交50萬(wàn)太保易添福（互聯(lián)網(wǎng)），80歲的現(xiàn)金價(jià)值就有166萬(wàn)了，差距很大；

再看看假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%，再加上萬(wàn)能賬戶的二次增值，結(jié)局就大不一樣。

（本表萬(wàn)能利益結(jié)息按4%利率進(jìn)行演算，最終以保司結(jié)算為準(zhǔn)）

80歲時(shí)，馬女士已領(lǐng)取超89萬(wàn)元（44519*20年）

萬(wàn)能賬戶，只計(jì)算保證利率，賬戶價(jià)值188.6萬(wàn)；

如果含浮動(dòng)利益演算，甚至能達(dá)到295萬(wàn)；

在投入保費(fèi)差不多的情況下，未來(lái)收益可能是太保易添福的1.7倍左右。

IRR可以超過(guò)3.429%，甚至達(dá)到3.944%。

想根據(jù)自己的情況進(jìn)行測(cè)算，可以預(yù)約顧問(wèn)1V1咨詢。

再次溫馨提示，分紅是不保證的。

我們只能通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的歷史情況進(jìn)行粗略的判斷。

根據(jù)泰康人壽官網(wǎng)的披露，泰康人壽2022年的中檔分紅實(shí)現(xiàn)率如下：

2018年6月后生效的：高客為150%，普客為114%；

2018年6月前生效的：高客為105%，普客為80%。

畢竟是大保司，總體分紅實(shí)現(xiàn)率相當(dāng)友好了。

最后再總結(jié)一下本文推薦的7款產(chǎn)品：

看完還是不知道怎么挑，或想了解更多好產(chǎn)品，可以預(yù)約顧問(wèn)1V1咨詢。